Med henblik på at drøfte og forstå, hvad der IKKE skal gøre, når du er refinansiering dit realkreditlån, skal vi først dække nogle grundlæggende om realkreditlån, refinansiering, og hvorfor en person, der ønsker at refinansiere i første omgang.
Med hensyn til den faktiske karakter af et realkreditlån, er der meget lidt forskel mellem et realkreditlån og et lån, bortset fra at et realkreditlån er altid til et hjem, er det normalt betales tilbage over en længere periode (5-40 år), og hjemmet sig selv bruges som sikkerhedsstillelse. Fordi den faste ejendom, du køber, der anvendes som sikkerhed, det er, hvad der betegnes som en "sikker lån."
Når en låntager (dig) og en långiver (som regel den bank) er enige om vilkårene og tidsrammen for pant, en af de vigtigste ting, der er tale om den rente, (som regel nævnt som en ÅOP procent, hvilket betyder årlige omkostninger i procent rate). Dette afgør, hvor meget låntageren vil i sidste ende betaler tilbage til långiveren.
Konceptet bag en rente, er meget enkel, og er blevet praktiseret i tusinder af år. Hvis part A låner penge ud til part B, og part B indvilliger i at betale tilbage, at pengene på et senere tidspunkt, vil part B altid betale mere tilbage end det totale lånebeløb, blot fordi de havde brug for, at pengene i løbet af de specifikke aftalt tidsramme.
Når det kommer til refinansiering en boliglån eller realkreditlån, har mange hørt om det og ved, at de kan spare penge på denne måde, men måske ikke helt, hvordan det skal gøres. Når du refinansiere dit realkreditlån, vil du generelt arbejder med en anden långivende institut har accepteret at købe dine eksisterende realkreditlån, og du vil derefter foretage betalinger til denne nye institution i stedet for den gamle.
Selv om de fleste familier, der ønsker at refinansiere deres realkreditlån ønske om at gøre det for at drage fordel af lavere renter, et par andre grunde ville være at hæve et fast beløb af kontanter, eller for at sikre mod eventuelle udsving i deres rentesats værdier. Denne sidste grund til, at forhindre en eventuel forhøjelse af renten, som normalt er det at skifte fra en justerbar sats pant (ARM), at en med en fast rente.
Når en låntager ønsker at refinansiere deres realkreditlån til at opnå øjeblikkelige kontante, dette kaldes "Cash-Out Refinansiering ', og mange mennesker gør kostbare fejl i denne proces, hvor du vil lære at forhindre nedenfor.
----- Fejl at undgå med Cash-Out Refinansiering ----
Cash-out refinansiering er låne mere end de samlede udgifter til dit hjem for at få en bid af kontanter til overs efter at du har tilbagebetalt dine eksisterende realkreditlån.
Hvis du ønsker at få nogle kontanter at arbejde med ved hjælp af et realkreditlån, det betyder blot, at du får et lån baseret på værdien af dit hjem, med sig hjem som sikkerhed. Du har to muligheder, når det kommer til dette, og hvilken en du skal bruge stort set udelukkende afhænger af renten til rådighed for dig. Du kan enten få et nyt lån for værdien af det kontante beløb, som du har brug for, eller du kan lade din nye bank ved, at du har brug for værdien af din nye pant at være højere end værdien af dine eksisterende.
Nu hvor de fleste folk hører om at tage et nyt lån, deres hjernen fortæller dem, at de skal undgå for enhver pris, da det kan bringe dem videre i gæld. Men dette er ikke altid ret, fordi som regel med cash-out refinansiering banken eller långiveren vil opkræve en højere rente, end hvis værdien af din nye kreditforeningslån var den samme som din gamle.
Af hensyn til lethed og enkelhed, er bare bruge nogle af de grundlæggende runde tal i dette eksempel lad: Den eksisterende værdi, der skal tilbagebetales på dit realkreditlån er $ 200K, og du har brug for $ 20K kontanter for noget i retning af et hospital lovforslag (eller måske en generøs donation til din tropeferie trust fond). Du kan refinansiere dit realkreditlån på $ 220K på 7%, eller du kan få et nyt lån på $ 20K på 12%.
Which one is better? Fleste folk ville sige, at refinansieringen i dette tilfælde ville være bedre, fordi de er en betingelse for at tro, at et nyt lån er en indikator for dårlig finansiel situation, og også de er skræmt væk af højere rente. Men den samlede interesse, at du med tiden vil betale for denne mindre andet pant er langt mindre, end hvad du vil betale for de større refinansieres pant.
---- En almindelig fejl, når refinansiering af lavere rente ----
Alle skal være enige, at det er fornuftigt at refinansiere dit realkreditlån, hvis du er i stand til at opnå en lavere rente, men hvornår går denne strategi bliver rentable?
Når de fleste mennesker går om at forsøge at finde svaret på dette spørgsmål, de to ting, som de sammenligner kun deres nuværende rente og den rente, de vil få, hvis de refinansiering. Den ene ting, at de ofte vil glemme, og de ting, som du nu ved at tage hensyn til, er prisen, som den nye bank eller låneinstituttet vil opkræve betaling for refinansiering.
Afhængigt af banken, de gældende rentesats, og størrelsen af det pant, kan denne omkostning til tider være store for at påpege, at det rent faktisk vil ophæve de penge, du sparer fra den lavere rente!
